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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

　　小微企业金融政策思路发生重要转变 。

　　5月19日 ，金融监管总局印发《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》（下称《通知》）
，总体要求提出普惠信贷要“稳投资 、优结构
、提质量、可持续 ”
。

　　金融监管总局每年都会发布小微金融服务专门法规，从2024年提出普惠信贷“保量 、稳价、优结构
” ，到2025年提出普惠信贷“保量
、提质、稳价 、优结构”。2026年最大亮点是取消小微贷款增速指标 。同时将“普惠小微增速不低于各项贷款增速 ”改为“提供与经济发展相适应
，与小微企业
、民营企业需求相匹配的信贷供给，实现贷款质的有效提升和量的合理增长
”
。

　　取消增速硬指标

　　《通知》最大的亮点在于推动小微金融从规模驱动转向结构优化与质量提升。

　　金融监管总局最新数据显示 ，2026年一季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额38.8万亿元
，同比增长9.9% 。普惠型涉农贷款余额15万亿元，同比增长9.5%。

　　“规模快速扩张的背后 ，深层次矛盾越发突出
。”招联首席经济学家董希淼对第一财经表示
，部分银行为完成考核指标、应对激烈竞争，在贷款发放环节出现数据造假行为 ，通过虚增贷款规模 、伪造借款主体
、与贷款中介合谋等手段
，使得小微金融资源被挤占和错配。

　　这种主观违规问题，叠加小微企业有效需求不足使得小微金融面临“量增质降 ”的不可持续风险 。

　　董希淼认为 ，这也直接倒逼金融监管政策从追求“量的增长
”果断转向强调“质的提升”与真实资产质量管控
。

　　《通知》不再设定全国统一的硬性贷款增速考核指标
，而是提出银行业金融机构要着力提供与经济发展相适应，与小微企业、民营企业需求相匹配的信贷供给 ，实现贷款质的有效提升和量的合理增长。各金融监管局要结合当地经济发展实际和小微企业融资需求
，加强对辖内银行业金融机构的统筹指导，合理确定普惠型小微企业贷款投放力度 。

　　法询金融监管研究院院长孙海波认为 ，小微硬性考核指标已经逐步在放松，2024年和2025年只保留了单一的增速指标
，2023年之前是两增两控指标
。总体也和银行业面临的大环境相关，小微信贷单纯从量上看持续增长几乎不可能。尤其是抵押品价值也面临下跌的环境下 。

　　资产质量压力也是倒逼监管思维转换的一个关键因素
。

　　金融监管总局数据显示 ，净息差与不良率“倒挂 ”的局面还在持续。今年一季度
，代表银行业核心盈利指标的净息差进一步下探至1.40%，不良贷款率则较去年四季度的1.5%上升了0.01个百分点 ，达到1.51% 。一季度末商业银行不良贷款余额 、不良贷款率“双升
”
。

　　董希淼表示
，部分中小银行不良贷款率更高，普惠小微贷款实际不良压力远超账面数据。如果继续追逐规模增长 ，银行或将通过借新还旧
、贷款分类不准等方式粉饰不良
，形成“注水—藏匿—风险滞后爆发”的负向循环 。

　　与2025年内容相比，此次《通知》强调“真实、准确反映信贷资产质量 ”。特别提出加强续贷管理 ，真实 、准确反映续贷资产质量
。保障和倾斜核销等处置资源
，提高不良贷款处置效率。

　　分层供给导向明确

　　普惠小微贷款是中小银行的传统优势领域，如今却悄然生变 。自2018年起 ，进一步聚焦小微企业中的相对薄弱群体，金融管理部门开始重点监测统计普惠型小微企业贷款
，即单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款
。

　　近年来，国有大行在政策扶持和科技加持下加速“下沉” ，以更低利率和更强系统能力快速占据市场高地。截至一季度末
，国有大行普惠型小微贷款余额已突破18万亿元，占比超47% 。

　　一位浙江省某城商行负责人曾对记者表示 ，近几年随着科技发展
，城商行传统的人缘
、地缘等软信息优势正被大行通过数字化硬信息能力替代，大行下沉市场对城商行形成了明显冲击 ，市场份额持续被挤压
。

　　从此次《通知》内容来看
，监管导向更加聚焦差异化以及可持续。

　　《通知》要求银行“找准定位、错位发展
”，维护市场公平竞争秩序 ，建立多层次 、差异化的小微企业金融供给体系 。

　　具体而言
，大中型商业银行要增强小微企业金融供给的区域协调性，强化对服务薄弱地区的支持
。

　　地方法人银行要坚守服务中小企业的定位 ，提升服务能力和风险管理能力，积极支持当地小微企业发展。

　　此外
，《通知》的核心突破还在于提出多个“首次” 。比如，首次将民营经济促进法的法律约束嵌入监管要求 ，首次将“两司两员 ”等新就业群体纳入政策视野等
。

　　《通知》明确
，银行业金融机构要认真贯彻实施民营经济促进法，一视同仁向民营企业提供信贷服务 ，不得在授信、信贷管理
、风控管理、服务收费等方面设置针对所有制的差别化条件。

　　国信证券经济研究所所长助理兼银行业首席分析师王剑撰文称
，随着我国产业结构不断转型升级，工业化 、城镇化逐步进入成熟阶段 ，数字技术广泛应用到各行各业
，中小微企业群体已经不再是过去以传统加工
、批发、零售 、生活服务为主的单一格局 。文创
、科技类初创企业，面临轻资产、缺抵押 、研发周期长
、现金流不稳定、商业模式不确定等问题 ，对这类企业来说
，活下去比融到资更重要，稳健成长比短期资金支持更关键。

　　王剑表示 ，面对中小微群体的结构性变迁，普惠金融必须改变以往的路径依赖
，从原来“信贷业务单兵突进
”的单一资金供给模式，转向更加全面的金融综合服务
。