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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

　　21世纪经济报道 记者郭聪聪

　　国家金融监督管理总局数据显示 ，2026年第一季度普惠小微贷款余额突破38.8万亿元
，较上季度增长4.82%——在规模持续高增的背景下，监管部门调整了考核“指挥棒 ” ，首次不再设定硬性的增速目标 。

　　5月19日
，国家金融监督管理总局印发《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），提出“稳投放 、优结构
、提质量、可持续
”的十六字方针
。

　　而对于银行机构而言 ，最值得关注的莫过于两大变化：考核导向从“冲规模”转向“稳质量 ”；市场定位也从“一窝蜂下沉
”转向“差异化竞争”。

　　考核指标松绑，告别“规模竞赛 ”

　　《通知》最主要的变化是明确要求“稳投放
”
，即实现贷款“质的有效提升和量的合理增长”，同时要求各地监管部门“合理确定普惠型小微企业贷款投放力度 ” ，这是监管部门首次不再设定硬性的增速目标 。

　　近几年
，银行普惠小微贷款业务实现了长足的发展
。5月15日，国家金融监督管理总局发布2026年一季度普惠小微贷款数据 ，贷款余额突破38.8万亿元
，较上季度增长4.82%。从2019年二季度突破10万亿元，到2022年一季度迈过20万亿元大关 ，再到2024年一季度突破30万亿元
，直至如今的稳步增长，量级跃升的背后是金融服务下沉力度的持续加大 。

　　在融资成本方面 ，政策效应同样显著。2020年12月
，新发放普惠小微贷款利率为5.08%；到2025年6月，这一数字已降至3.48%
。2025年9月 ，企业新发放贷款加权平均利率进一步走低至约3.1%，比上年同期低约40个基点。

　　但是过往数年
，部分商业银行为完成普惠型小微企业贷款的增速 、户数等量化考核指标，采取压低定价、放宽准入
、简化尽调等策略 ，导致业务端出现价格战、风险后置及客户错配等问题 。

　　此次《通知》重塑了考核机制
，从“冲规模
”转向“稳质量”，市场预计将对商业银行产生两个维度的影响
。

　　第一 ，定价与风控逻辑将回归商业理性。考核松绑后
，机构可依据资金成本 、运营成本及风险溢价进行差异化定价，避免不计成本的规模竞赛 。

　　第二 ，信贷资源配置将得到优化
。《通知》明确要求重点支持科技
、外贸、消费 、养老
、绿色、农业等领域
，并鼓励开发面向“两司两员 ”（货车司机 、网约车司机
、快递员、外卖配送员）等新就业群体的信贷产品。

　　大行“补短板” 、小行“守主业
”，差异化定位重塑市场格局

　　《通知》中另一条对银行影响深远的政策 ，是明确了大行和小行的不同“赛道” 。

　　《通知》指出
，大中型商业银行要“增强小微企业金融供给的区域协调性，强化对服务薄弱地区的支持 ”；地方法人银行则要“坚守服务中小企业的定位
”
。这一政策意图清晰 ，是为了纠正近年来大行过度下沉导致的市场扭曲，引导形成多层次
、错位竞争的小微金融供给体系。

　　对于大型银行
，新规要求其承担“补短板”职能，增强金融供给的区域协调性 ，即向县域、中西部及偏远地区等小微金融服务薄弱地区倾斜信贷资源；对于地方法人银行（城商行 、农商行、村镇银行等）
，新规则明确其应坚守服务中小企业的定位，即深耕本地产业链
、个体工商户及“毛细血管 ”式的小微企业 。

　　这一差异化定位的背后 ，是基于不同银行的禀赋特性：大型银行资金实力雄厚
，全国性网点布局广泛、综合化服务能力突出，有能力啃下“硬骨头
”；地方法人银行的比较优势则在于人缘 、地缘及信息对称性 ，能够服务大型银行难以覆盖的街边店
、小型加工厂、种植养殖户等客群
。

　　此外
，《通知》还重申银行业金融机构须认真贯彻民营经济促进法，“不得在授信 、信贷管理
、风控管理、服务收费等方面设置针对所有制的差别化条件”。这一条款要求银行自查自纠内部授信指引 、客户准入标准及风控模型 ，剔除隐含差别对待的条款 。